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Normandin Beaudry

Modification à la rente de retraite du RRQ : Un effet sur ma retraite?

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Communiqué NB Vol. 14 N. 5, juillet 2011

Le 13 juin 2011, le gouvernement du Québec a adopté les modifications relatives au Régime de rentes du Québec annoncées dans son dernier budget. Le changement visant la réduction de la rente pour une retraite avant 65 ans a retenu l'attention populaire : il a été décidé d'augmenter graduellement, d'ici 2016, le facteur de réduction de 0,5 % à 0,6 % par mois d'anticipation de la rente avant 65 ans. 

L'annonce de ce changement semble avoir causé de l'inquiétude. Certains articles ont souligné l'insécurité créée au chapitre de la planification de la retraite, et d'autres ont même parlé de « liberté 70 » en référence à la célèbre expression « liberté 55 ». Qu'en est-il vraiment? Pour répondre à cette question, il importe de considérer l'ensemble de la situation du travailleur au moment de la retraite. 

Quelles sont les sources de revenus à la retraite? 

Pour avoir un niveau de revenu suffisant après la retraite et ainsi espérer maintenir son rythme de vie, les études situent généralement le taux de remplacement cible à 70 % des revenus d'emploi avant la retraite. 

Voici un tableau qui indique les différentes sources de revenus en fonction de l'âge de retraite. 

 Retraite avant 
60 ans
Retraite entre 
60 et 64 ans
Retraite à 
65 ans ou plus
Régimes d'épargne retraite 
individuels, revenu d'emploi 
ou autres sources de revenus
OuiOuiOui
Régimes de retraite 
privés collectifs
Rente réduite 
ou non réduite 
avec conditions
Rente réduite 
ou non réduite 
avec conditions
Oui
RRQNonRente réduiteOui
Sécurité de la vieillesse 
(PSV, SRG)
NonNonOui

Comme l'illustre le tableau ci-dessus, pour une rente avant 65 ans, le travailleur devra compter principalement sur l'apport d'un régime privé collectif et peut-être même d'épargne individuelle, car il n'est pas admissible aux prestations de la Sécurité de la vieillesse avant l'âge de 65 ans. Également, il recevra une rente réduite du Régime de rentes du Québec (RRQ), étant donné qu'elle est payable avant 65 ans, donc étalée dans le temps puisqu'elle lui sera potentiellement versée sur une plus longue période. 

Quels sont les impacts de la modification sur ma rente de retraite du RRQ si je désire toujours prendre ma retraite à 60 ans? 

Prenons l'exemple d'un travailleur, Bernard, ayant un revenu d'emploi de 50 000 $, qui a planifié se retirer en 2016, à 60 ans, avec un revenu de retraite de 35 000 $ (niveau de remplacement de revenu de 70 %). Le tableau suivant illustre ses différentes sources de revenus mensuelles, incluant la rente du RRQ avant et après la réforme annoncée. 

 Avant réformeAprès réforme
PSV0 $0 $
RRQ (1)672 $615 $
Autres sources2 245 $2 245 $
Total mensuel2 917 $2 860 $
Ratio de remplacement70,0 %68,6 %
(1)Présume que le travailleur a droit à la rente maximale du RRQ à 60 ans.

Bien que la rente qu'il recevra du RRQ suite à la réforme sera moins élevée (615 $ comparativement à 672 $), l'effet sur ses revenus de retraite totaux demeure assez limité (une réduction de la rente de 57 $/mois, avant impôt). 

Quel est l'effet sur ma retraite si je souhaite recevoir la même rente du RRQ qu'avant la réforme? 

Notre travailleur Bernard peut reporter sa date de retraite jusqu'au moment où ses revenus de retraite seront égaux à son objectif de 35 000 $ par année. De combien de mois doit-il alors reporter sa retraite? En ne tenant compte que de l'accroissement de la rente du RRQ, Bernard pourra se retirer avec les revenus de retraite souhaités (35 000 $) s'il reporte sa retraite de 10 mois au maximum

Le tableau ci-dessous illustre le nombre de mois de report de la retraite nécessaire pour compenser l'effet de la réforme du RRQ pour une retraite avant 65 ans, à compter de 2016:

Âge souhaité de retraitePériode de report
60 ans10 mois
61 ans8 mois
62 ans6 mois
63 ans4 mois
64 ans2 mois
 

Ainsi, pour combler les effets de la réforme du RRQ sur ses revenus de retraite, un travailleur qui compte se retirer en 2016 ou après devra reporter sa retraite d'au plus 10 mois. Nous sommes bien loin de la « liberté 70 »! Cette période de report pourrait même être moindre si l'on tient compte de l'accroissement des revenus de retraite provenant des autres sources (régime de retraite privé, épargne personnelle, etc.). 

Conclusion 

En visant le Régime de rentes du Québec dans son dernier budget, le gouvernement a fait ressortir de grandes insécurités quant à la planification de la retraite des travailleurs québécois. En somme, on s'aperçoit que l'effet pour chacun des travailleurs est plutôt limité, mais les bienfaits de ces changements sur la pérennité du régime sont, selon nous, indéniables, pour le plus grand bénéfice de notre collectivité. 

De plus, les changements proposés du RRQ ont été modulés afin de limiter les effets sur les travailleurs ayant de faibles revenus. Pour ces travailleurs, la hausse du facteur de réduction applicable à compter de 2016, pour une retraite avant 65 ans, est limitée en fonction du revenu d'emploi moyen des travailleurs. Avec un revenu annuel moyen inférieur à 12 075 $, la rente de retraite du RRQ sera réduite de moins de 4 $ par mois. 

 

Pour obtenir plus de renseignements à ce sujet, communiquez avec les conseillers de Normandin Beaudry.

514.285.1122
 
630, boul. René-Lévesque Ouest, 30e étage
Montréal (Québec) H3B 1S6